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7일 현대해상에 따르면 6월 말 CSM 잔액은 9조8944억원으로 지난해 말보다 약 1조원 늘었다.상반기 신계약 CSM은 전년 동기 대비 5.4% 감소했고 2분기만 놓고 보면 감소폭이 8.7%로 확대됐다.장기보험 월평균 신계약도 93억원으로 전년 동기보다 7.5% 줄었다.
신계약 규모가 줄었지만 수익성이 악화된 것은 아니다.2분기 신계약 CSM 배수는 17.2배를 기록했다.채널별로는 전속채널이 19.6배로 지난해 16.7배보다 높아졌고 GA채널도 16배로 지난해 15.9배와 비슷한 수준을 유지했다.신계약 물량은 감소했지만 수익성은 오히려 개선되거나 유지되면서 신계약의 질이 나빠졌다고 보기는 어려운 흐름이다.
1조원 키운 가이드라인 후광
CSM이 약 1조원 늘어난 과정에서 기존 계약의 조정 효과가 상당한 영향을 미쳤다.2분기 경험조정만 4238억원에 달했고 이 가운데 약 4400억원이 계리적 가정 변경 관련 가이드라인 적용에 따른 효과였다.상반기 전체 조정 규모는 약 3200억원으로 집계됐다.특히 가이드라인 적용에 따른 효과는 약 4000억원으로 상반기 조정 규모와 맞먹었다.보험금과 사업비 등 향후 현금흐름에 대한 가정이 변경되면서 기존 계약에 반영된 이익 규모가 조정된 결과다.신계약에서 유입된 규모가 감소한 상황에서 가정 변경에 따른 효과가 전체 증가폭을 크게 끌어올린 셈이다.
업계에서는 이번 CSM 증가에서 가이드라인 적용에 따른 일회성 효과가 컸다는 점을 주목하고 있다.상반기 증가분 가운데 약 4000억원이 규제 가이드라인 적용에 따른 효과인 만큼 이를 제외하면 증가폭은 상당히 달라진다.지난해 말과 비교한 잔액 증가만으로 보유계약의 이익 기반이 그만큼 확대됐다고 해석하기 어려운 이유다.
일회성 걷히면…하반기 CSM은 다시 변수
보험 업계에서는 또 현대해상의 상반기 CSM을 키운 일회성 효과가 하반기에 반복될 가능성은 희박하다는 시각이 대체적이다.단순화보험 신담보의 손해율 가정 변경까지 예정돼 있어 연말에는 오히려 감소 요인이 생긴다.새로운 손해율 가정이 반영되면 일부 계약의 미래 이익 규모가 줄어들 수 있어서다.CSM을 조정하는 요인이지만 당장 손익에 직접적인 부담을 주는 성격은 아니다.반면 실손의료보험 손실요소 환입 가능성은 증가 요인으로 꼽힌다.6월 말 손실요소는 약 1조3000억원으로 이 가운데 3세대 실손보험이 약 1조1000억원,위 믹스 코인 업 비트4세대 실손보험이 약 2000억원이다.최근 실손보험금 지급 추세가 완화되면서 이 가운데 일부 손실요소가 환입될 가능성이 있다.
2분기 장기보험 손익은 3480억원으로 전년 동기보다 89% 증가했다.보험금 예실차 관련 이익은 228억원 개선됐고 손실요소와 계약 관련 비용 등에서도 1140억원의 개선 효과가 발생했다.실손보험 손해율도 전년 대비 2.1%p 낮아졌다.
일회성 효과를 제외한 경상 조정은 개선됐다.현대해상은 상반기 경상 조정으로 전년 대비 약 1300억원 나아졌다고 집계했다.가이드라인 적용에 따른 약 4000억원의 일회성 효과와 별개로 보험금 흐름과 손해율 등에서도 개선이 나타났다는 의미다.현대해상 관계자는 "경상 조정이 전년 대비 약 1300억원 개선된 수준이고 경쟁사 대비해서도 가장 양호한 수준"이라며 "실손 쪽 보험금 추세가 완화되면서 손상 환입이 발생할 수도 있는 상황으로 예상하고 있다"고 말했다.
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：지난 20일 일본 시모노세키시 앞바다에서 전복된 한국 선적 선박 탑승 한국인 2명은 모두 사망한 것으로 21일 확인됐다.
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